注册万博会员-万博亚洲

完善会员信息至万博客服台即有好礼相送喽,万博全站客户端是ManBetX万博自主研发的全球首家一体化移动娱乐客户端

试图获得更多小企业银行贷款?有人会反对。

发布时间:2019-02-02 13:41:55编辑:注册万博会员-万博亚洲浏览(8089)评论览(6)

    鼓励小企业贷款的最佳方式是什么?根据小企业管理局关于这一主题的新研究报告作者和佛罗里达大西洋大学教授的作者Rebel Cole所说,小企业贷款存在结构性障碍:趋势看似无情,似乎指向更少,更大的银行而为大银行提供优势的效率似乎会阻碍小额贷款。如果你有很多钱可以贷款,而且像贷款一样可以获得小额贷款,银行家只会提供更大的贷款。 科尔的研究发现,在十年前开始的经济衰退之后,大银行比小银行更快地扩大贷款。因此,小企业贷款和大企业贷款在复苏中采取了截然不同的路径。大型公司贷款短暂跌跌撞撞,但之后反弹,自2008年以来又回到了经济衰退前的50%。另一方面,对小企业的贷款已经下降了几年而尚未恢复到2008年的峰值。根据联邦政府收集并由科尔分析的数据,在近4,700家资产少于10亿美元的机构中,低于100万美元的小额贷款通常占该银行商业贷款总额的77%。相比之下,在拥有超过1万亿美元资产的四家银行中,这些贷款中只有10%很小。这四家银行合计约占所有商业贷款的38%。 科尔认为,恢复小企业贷款的最佳方式可能只是打破大型银行。 “如果我有我的笨蛋,”他说,“我会占用市场份额上限”,这意味着1994年通过的联邦法律禁止银行合并,如果合并后的公司将持有超过10%的美国银行存款“和将其设定为5%或2%,并恢复格拉斯 - 斯蒂格尔法案“部分废除的大萧条时代的法律,禁止商业银行投资银行业务”并使其缩小。 当然,科尔不太可能得到那些笨蛋。甚至他更温和的提议肯定会引起某些人的骚动。但其中一些人得到特朗普政府官员的支持。 例如,我们应鼓励大银行提供更多小企业贷款,允许贷款计入其为低收入客户提供服务的义务。根据“社区再投资法”,银行通过他们所做的“社区发展贷款”的数量来评估,这些贷款通常是用于支持经济适用房和其他社区服务的贷款。科尔建议将小企业贷款纳入社区发展贷款,这是银行业自然喜欢的一个想法。据“华尔街日报”报道,显而易见的是,财政部显然可能包括该机构计划在今年年初推出的CRA规则的重大修订中的这一变化。 但公平放贷的倡导者反对这一变化。国家社区再投资联盟在给财政部的一封信中指出,小企业贷款已被视为单独的CRA测试的一部分,该测试衡量银行向贫困地区提供金融服务的程度。该组织称,使用这些贷款也符合社区发展测试“将重复计算小企业贷款并扩大贷款测试评级”。 (事实上​​,作为SBA 504贷款计划的一部分而制作的一些小企业贷款确实计入了社区发展贷款目标。)NCRC拒绝就此提议对福布斯发表评论。但该集团总裁约翰泰勒告诉“华尔街日报”,“如果你开始放弃对借款人的收入和阶层的关注并开始扩大它,那你就真的在改变法律。自由倾向的首席执行官John Arensmeyer Small Business Majority表示,虽然他的团队支持修改法律以增加小企业贷款的数量,但“我们希望确保任何变革都能通过使服务欠缺地区的小企业受益而保持CRA的重点。” 科尔认为,允许银行为其小企业贷款获得额外信贷将增加向低收入社区提供的贷款总额。但即使没有,小企业贷款也会蚕食经济适用房贷款,他相信这些社区仍将受益于这种权衡。 “低收入,特别是非洲裔美国人社区的小企业贷款非常糟糕,其中一个原因是因为银行没有为这些贷款获得任何信贷,”他说。 “即使这是一场零和游戏,我也认为这对银行来说更好,对存款基金来说更好,对邻里更好。你需要有工作和房子。” 科尔还建议更容易组建社区银行,并减少小银行的监管负担。特朗普政府的主席联邦存款保险公司(Jelena McWilliams)的候选人在上周在Seante面前作证时回应了这些想法。她说,该机构将迅速批准新银行的存款保险申请,她还希望减轻小银行的流动性要求。人们普遍认为,经济衰退后要求银行为损失预留更多资本的规则使得本地银行更难放贷。精简小银行监管得到了两党的支持,联邦政府已经大幅减少了银行,特别是小银行每季度必须报告其活动的信息量。 最后,科尔希望看到信用合作社可以提供更多的小企业贷款。与银行不同,信用合作社实际上在2008年至2016年期间将其小企业贷款翻了一番,从300亿美元增加到600亿美元,尽管这并未完全抵消向小企业提供的1000亿美元银行贷款下降。但是,联邦法律规定信用合作社向小企业提供的贷款占该机构资产的12.25%。业界希望将此限制增加一倍以上。 特朗普政府在2017年6月的一份报告中没有将这一提议纳入其小企业贷款的想法中,可能是因为银行坚决反对这一想法。美国银行家协会(American Bankers Association)首席经济学家詹姆斯•切森(James Chessen)表示,“信贷联盟有很多方法可以在不增加上限的情况下提供小企业贷款。”信用合作社希望获得更高的上限,以便他们可以“纳税人补贴”提供更大的贷款,因为非营利机构不缴纳所得税。 虽然银行家们都在减少监管,但他们并不一定认为科尔的SBA研究所提出的结果存在问题。 “银行击败灌木丛寻找他们能找到的每一个有信誉的小企业借款人,”切森说。他表示,如果贷款减少,可能是因为较少的小企业需求减少。 “在经济衰退期间,我们失去了20万家小企业,”他说。 “如果你考虑一下趋势线,那么我们应该有600,000家企业。” 这可能无法说服多年来对富国银行/盖洛普小企业指数做出回应的企业家。在经济衰退开始前的五年中,有一半的企业主一直认为在过去的12个月中很容易获得信贷。这个数字随经济而崩溃,尚未恢复。自2017年初以来,自经济衰退结束七年多以来,它一直徘徊在39%左右。 我有时会发推文。跟随我在Twittosphere @RobbMandelbaum。